记者辛继召

自2020年4月深圳市金融科技创新监管试点正式启动以来，金融监管境智深圳金融科技创新监管工具的科技控跨落地实践迎来了两周年。

在创新监管工具制度下，创新深圳市持牌金融机构、工具科技公司得以在依法合规、两周落地风险可控前提下，年政能金运用新兴技术手段驱动金融创新，融创2年来取得了重大进展。新何

《21世纪经济报道》记者了解到，金融监管境智截至目前，科技控跨深圳市已有两批共8个金融科技创新应用开展测试运行，创新试点项目涵盖区块链、工具大数据、两周落地云计算、年政能金人工智能和可信执行环境等新兴信息技术，融创应用场景覆盖“支付、信贷融资、征信、供应链金融和跨境人民币收款”等领域。

深圳8个试点项目中，“百行征信信用普惠服务”已于2021年9月成功完成创新测试，亦标志着深圳金融科技创新监管工具在机制构建上跑完“最后一公里”，形成了完整的工作闭环。

此外，《21世纪经济报道》记者了解到，目前8个试点项目整体进展顺利，绝大部分都取得了超预期的良好试验结果。

在深圳金融科技创新监管工具交出的优质成绩单背后，两年来各试点单位、试点项目究竟是如何聚焦金融科技进行创新和运作的？2022年4月，《21世纪经济报道》记者实地走访金融科技创新监管试点项目，深圳金融科技创新监管工具落地两年描绘出的图谱也徐徐展开。

金融征信模式应用于信用普惠服务

在全社会信用体系建设的征程中，阳光普照和狂风暴雨谁更有效？

作为首批“启动测试”和“完成测试”的项目，深圳市福田区政府与百行征信联合建设的“百行征信信用普惠服务”试点的实践得出了结论。

《21世纪经济报道》记者了解，自2020年11月“百行征信信用普惠服务”作为首批试点项目启动测试后，该服务在深圳市福田区政务服务信用审批系统上应用上线：借助机器学习、大数据等多种新兴技术，把传统的征信服务嵌入到政府服务审批流程中，通过“信用+秒批”“信用+容缺”“信用+承诺”三种模式，充分发挥诚信价值，做到“让数据多跑路，群众少跑腿”，极大提升了各项事项的办事效率。

此外，这一项目最大的意义和挑战在于，金融服务或许很难做到绝对的普惠和平等，但政务服务必须是真正普惠的。

百行征信相关业务负责人介绍，百行征信通过大数据实现了服务人群信息主体的广泛覆盖，增加了更多人群对信用服务的获得感；通过APP等服务方式实现了“线上+线下”的互通互联，提升了信息主体获得信用服务的便捷性。尤其在疫情期间，对提高服务效率，减少人际接触，发挥了重要作用。

而在服务方式上，百行征信通过机器学习等技术实现了对信息主体后台服务的能力，做到了信用服务的无感式输出。通过一系列手段，把普惠落到了实处。在服务内容上，通过扩展信用信息的范围，把政务数据基础信息和政务信用办理信息纳入进来，进一步完善了现有的信用评估体系，这样既能用于政务服务领域，又能支持金融机构提高风控水平，尤其可以解决金融领域中“信用白户”和数据维度不足等问题。

从试点成果看，该项目首期试点服务于福田区政府服务中心信用审批系统中416项政务服务流程中，基本实现了政务服务全覆盖。截至3月底，项目运行过程中累计服务客户10万余人。

“试点以来，秒办秒批的公民没有出现一例违约，这给予了机构重要的启示。”百行征信相关业务负责人表示，在社会诚信体系建设的大背景下，这一试点项目本身也是从健全“守信激励、失信惩戒”的源点出发，通过“征信+政务”的新型模式，将信用的理念深深植入到日常办事场景中，有助于充分发挥诚信价值，能够使信息主体深刻感受到守信的正面激励作用，凸显阳光普照的力量。科技本身是一把双刃剑，只有运用到合适的场景，做正确的事情，才能体现科技真正的价值。

跨境电商“黑马”变“快马”

根据商务部开展的2021年跨境电商综合试验区建设评估结果，中国（深圳）跨境电商综合试验区综合排名位列第一档。作为国内跨境电商聚集与繁荣的重要阵地，深圳无疑是领头羊般的存在。

跨境出口电商行业经历了多年的快速发展，即使新冠疫情对全球经济造成重大冲击，依然能够逆势增长。跨境电商业务对促进我国外贸提质增效，支持扩大外循环和推动产业链迈向中高端等方面亦发挥重要作用。如何服务好跨境电商行业，及时满足其金融需求，跨境收款可以说是一个痛点。

据深圳市分行相关业务负责人介绍，由于收款链条较长、订单金额小，频率高，贸易背景资料难以线下整理提供等问题，众多出口跨境电商企业在收款时面临着效率低、成本高等堵点和难点。此外，跨境电商企业约八成是中小微企业，小微企业若要了解资金跨境方面的监管要求需要较多的人力成本和时间成本，且系统研发能力较弱，这些问题制约了企业的可持续发展。

为解决这一痛点，工商银行深圳市分行探索了出口电商跨境收款服务的创新，推出“基于人工智能的出口电商跨境人民币收款服务”，并入选深圳金融科技创新监管工具第二批项目，推出“出口跨境电商直通车”产品。

据工商银行深圳市分行相关业务负责人介绍，该项目是基于大数据、机器学习、自然语言处理等技术，加强对出口电商收款人的身份识别、贸易背景的真实性审核、反洗钱及风险监控等环节，对出口电商客户提供包括跨境收款、货币汇兑、收支申报等一揽子金融服务。

与传统服务相比，该项服务有效降低了出口电商卖家的资金回流成本，满足跨境贸易的发展需求，也促进了人民币在跨境贸易中的使用，推动人民币国际化进程。据了解，工商银行深圳市分行基于现有的金融数据，引入政务数据等外部信息，丰富交易黑灰名单知识库，通过数据关联分析和联合建模，对出口电商的身份、交易等信息进行真实性核验，提升跨境金融服务风控水平。

由于运用了人工智能等金融科技技术实现了交易过程中多应用系统信息自动采集并实施关键信息交叉验证，自动补录非关键信息，极大提升交易效率，提高风险控制水平，提升客户体验。从而实现了线下耗时较长变为线上秒级收款；系统实现T+0收结汇，到账时间缩短3-5个工作日。通过这一试点项目，令跨境收款更安全、费用更便宜流程更合规便捷，这对小额、高频的跨境电商需求来说解了燃眉之急。

工商银行深圳市分行提供数据显示，项目试点以来，2021年“出口跨境电商直通车”共服务4万余家小微跨境电商企业，交易额达800亿元。

工商银行深圳市分行相关业务负责人指出，未来将根据市场要求，在业务制度允许范围内积极探索新的业务模式，结合监管要求及市场风险变化，持续通过人工智能、大数据等技术提高风控能力建设，进一步提升客户体验。

（作者：侯潇怡 编辑：辛继召）